Afstand van begunstiging bij schuldsaldoverzekering

Over de schuldsaldoverzekering (SSV) hebben we al veel gezegd. Dus mogen we al eens in detail gaan. Er staat bijvoorbeeld een clausule in die verzekeringspolis met een vreemde titel: afstand van begunstiging. Dat klinkt nogal fout, alsof ze ons iets gaan afnemen op het kritieke moment dat we een gunst nodig hebben. Maar geen zorgen, het is geen addertje onder het gras.

De bank wil maar één ding als je voor een huis gaat lenen: dat je netjes terugbetaalt. Het huis zelf nemen ze daarvoor als garantie. Als jij het echt te bont maakt en je betaalt niks meer, dan kunnen ze in principe je huis te koop stellen. Daarom wil de bank bijvoorbeeld ook dat je een brandverzekering neemt. Ze willen namelijk niet dat hun garantie, hun stok achter de deur, in as opgaat.

De schuldsaldoverzekering is iets soortgelijks: door een levensverzekering toe te voegen aan de hypotheek, is de bank gerust dat de lening terugbetaald zal worden bij een overlijden. Voor jou persoonlijk is het natuurlijk ook belangrijk dat je geen schulden opbouwt bovenop je verlies (maar dat is dus niet waarom de bank een SSV eist).

Nu zit het zo. De premies van een schuldsaldoverzekering betaal je meestal jaren aan een stuk, vaak gedurende twee derde van de looptijd van je lening. Maar je sluit ze niet af bij de bank zelf. In theorie zou je dus stiekem kunnen ophouden met de SSV af te betalen. Wanneer dan puntje bij paaltje komt en — god beware — jij of je partner overlijdt, draait alles in de soep.

Precies daarvoor dient de afstand van begunstiging. Die clausule zorgt ervoor dat de verzekeringsmaatschappij de stopzetting van de polis, maar ook elke verandering aan de polis, moet melden aan de bank. En de bank moet de wijziging goedkeuren. Daar heb je het weer: de bank houdt een stok achter de deur. Ook als je de schuldsaldoverzekering niet meer betaalt, zal er een rood lichtje gaan branden bij de bank.

De afstand van begunstiging bepaalt ook naar wie de uitkering van de polis gaat bij een overlijden. Dat is naar de bank, en niet naar jou. Klinkt raar, maar via een omweg komt het voordeel natuurlijk wel bij jou terug.

Concreet? Van zodra jij laat weten aan de verzekeringsmaatschappij dat je partner (of familielid) gestorven is, halen zij de rekenmachine boven. Is de uitkomst van het verzekerd bedrag lager dan de openstaande schuld, dan betalen ze het verzekerd bedrag integraal aan de bank. Aan jouw kant zal ofwel de afbetaling stilvallen, ofwel zal de maandlast verminderen. Is het verzekerd bedrag daarentegen hoger dan de openstaande schuld, dan storten ze enkel de openstaande schuld aan de bank en de rest gaat naar de erfgenamen.