Frequently Asked Questions
1. Wat is de laagste rentevoet?
De laagste rentevoet op dit moment is 2,60%.
Maar eigenlijk is de laagste rentevoet niet zo’n relevante vraag. Want 2,60% dat is wel echt het onderste uit de kan. Maar aan zo’n laag percentage hangen altijd een hoop kleine lettertjes. Zo kan het bijvoorbeeld zijn dat je helemaal niet voldoet aan de voorwaarden van die bepaalde bank om er een lening te krijgen. Of dat je die mini rentevoet enkel te pakken krijgt als je bereid bent een erg hoge maandlast te slikken — te hoog voor jouw budget.
Lees zeker ook even ‘Wat is de goedkoopste lening‘, waarin we je uitleggen waarom vragen naar de laagste rentevoet eigenlijk de verkeerde vraag is. Want wil je niet gewoon op het einde van de rit zo weinig mogelijk betalen? Zijn euro’s niet belangrijker dan procenten?
Representatief voorbeeld
“Je betaalt 240 maandelijkse aflossingen van 933,60 euro voor een woonkrediet met een onroerende bestemming van 170.000 euro, dat volledig gewaarborgd is door een hypothecaire inschrijving en een looptijd heeft van 240 maanden. De vaste debetrentevoet bedraagt 2,93%, terwijl het jaarlijks kostenpercentage 3,93% is. Bovenop de maandelijkse aflossingen betaal je ook een dossierkost van 350 euro en notariskosten van 4.273,50 euro. Het totaal terug te betalen bedrag is 224.064 euro.”
Wat dat betekent in mensentaal?
Je koopt een huis en leent 170.000 euro bij de bank op 20 jaar, aan een vaste rentevoet van 2,93%. Daar komen meestal nog verzekeringen en bankkosten bij, zodat de rente voor jou (het JKP of ‘jaarlijks kostenpercentage’) eigenlijk 3,93% is.
Je zal vanaf nu per maand 933,60 euro betalen. Bovenop de maandelijkse aflossingen betaal je ook een dossierkost van 350 euro en notariskosten van 4.273,50 euro. Het totaal terug te betalen bedrag (op 20 jaar) is 224.064 euro. Ja, en dat terwijl je maar 170.000 geleend hebt!
2. Kan ik niet gewoon zelf banken vergelijken?
Tuurlijk, al kun je je dan maar beter voorbereiden op een marathon en nog snel een cursus bankwezen gaan volgen. Wie zelf gaat shoppen, denkt de banken te slim af te kunnen zijn. Weet echter dat de verschillende criteria die banken hanteren erg complex zijn, en dat banken geoefende pokeraars zijn.
Klinkt wel heel erg negatief? Misschien. Feit is alvast dat banken weten dat 26% van hun klanten niet verder zoekt dan hun eerste halte. Vaak geven bankiers je een extra korting omdat je al zo lang klant bent, bijvoorbeeld, of omdat je ouders dat ook zijn. Soms bellen ze zelfs naar het hoofdkantoor in Brussel om speciaal voor je mooie ogen ‘nog wat te regelen’. Wees gerust: die kortingen zijn allemaal netjes op voorhand ingecalculeerd.
Bovendien hanteert elke bank een hele hoop criteria om te beslissen of jij al dan niet die lening krijgt: de looptijd, jouw kredietwaardigheid, de omvang van de stapel spaargeld die je al dan niet hebt, je werkhistoriek, of jij en je partner vast benoemd zijn, of je met interimcontracten werkt en ga zo maar door.
Maar als ik al die criteria ken, kan ik toch lekker zelf vergelijken? Wel, nee. Ten eerste hanteren alle banken andere criteria en bovendien geven ze die nog eens een verschillend gewicht. Ten tweede schommelt de rentevoet voortdurend. Elke dag bij de grootbanken, wekelijks bij de kleinere spelers op de markt. Je zou dus alle banken op dezelfde dag moeten bezoeken. Zo niet ben je appelen met citroenen aan het vergelijken.
Om klaarheid te scheppen heeft hypotheek.winkel een algoritme ontworpen dat 264 parameters van verschillende banken in een vingerknip vergelijkt en daar de rente van de dag aan koppelt. Het lijkt magie, maar in feite is het pure wiskunde.
3. Wat is de goedkoopste lening?
Goeie vraag! Maar nogal afhankelijk van wat je precies bedoelt. Veel mensen kijken enkel naar de rentevoet, maar is dat mogelijk een bedrieglijk cijfer? Aan jou de beslissing: wil je liefst een zo laag mogelijke rentevoet in procenten, of zo weinig mogelijk betalen in euro’s? En als we het over dat laatste hebben, bedoel je dan het bedrag per maand, of het totaal op het einde van de rit?
Weet dat de lening met de laagste rentevoet niet noodzakelijk de goedkoopste lening is. Veel banken koppelen voorwaarden aan een lening: ze vragen je bijvoorbeeld om ook een rekening te openen waarop je minstens twaalf verrichtingen per maand doet, of je moet plots ook een resem verzekeringen bij hen afsluiten. Al die nevenproducten, van je bankkaart tot je brandverzekering, moet je natuurlijk meerekenen in de prijs.
Daar houdt het trouwens niet op: veel van die producten worden mettertijd duurder. Probleem: als je na een tijdje van een van je extraatjes af wil – omdat ze bijvoorbeeld door de jaren heen te duur geworden zijn geworden – ben je plots ook al je andere kortingen kwijt. En dat kan oplopen tot een verlies van duizenden euro’s. Zucht.
4. Kan ik een lening krijgen? Bij welke bank?
Het is zover, je hebt het huis van je dromen op het oog. Maarrrr, het is net kantje boordje: de prijs van je huis zit echt op de limiet van je budget. Het klinkt misschien gek, maar afhankelijk van de criteria die ze hanteren, zal de ene bank je wél een lening willen geven en de andere niet. Sommige banken zijn bijvoorbeeld net iets soepeler in het berekenen van je terugbetalingscapaciteit of zullen het hogere risico niet meteen bestraffen met een hogere rentevoet. Het is dus van belang om de juiste bank te vinden.
Stel: je gaat naar je vertrouwde bankier en die keurt je lening af. Laat je dan je droomhuis schieten omdat je niet verder hebt gekeken? Nee toch. Of je een lening kunt krijgen hangt dus af van een hoop factoren, maar ook van hoe goed je je informeert. Lees even ‘Zijn niet alle banken dezelfde?’ voor je je hoofd laat hangen omdat je een ‘nee’ te horen kreeg.
5. Zijn niet alle banken dezelfde?
Nee. Er zijn er veel verschillende en ze denken allemaal anders. Sommige banken leggen je in ruil voor kortingen een hoop verplichtingen op, andere doen dat niet. Het zou bijvoorbeeld best kunnen dat je klant blijft bij je eigen bank, maar dat het slimmer is om je lening elders af te sluiten. Je hoeft niet noodzakelijk je hele hebben en houden te verhuizen. Er zijn namelijk een tiental banken die je daar niet toe verplichten en je helemaal vrij laten in wat je verder met je centen doet.
Even tussendoor: we spreken hier wel altijd over banken, maar het correcte jargon is kredietgever. Lees meer op ‘Welke 25 banken vergelijken jullie?’ bij vraag 12.
Sommige banken richten zich dan weer op bepaalde doelgroepen. Hecht je bijvoorbeeld veel belang aan ecologisch bouwen en beslis je een passiefhuis neer te zetten, dan kennen wij een bank die er strategisch voor kiest om duurzaam bouwen te belonen. Zij weten dat een huis dat vandaag goed geïsoleerd wordt, over twintig jaar meer waard is. Daarom belonen ze jou nu al met extra kortingen. Andere banken zijn dan weer een krak in omgaan met grote vermogens. Dat is een andere manier van denken, maar wel ideaal als je gedegen advies wil over hoe je omgaat met veel nullen achter de cijfer. En zo past er op elk potje wel een deksel.
6. Wat is het verschil tussen hypotheek.winkel en Immotheker Finotheker?
Immotheker en hypotheek.winkel worden vaak door elkaar gehaald. Die naamsverwarring (‘Immotheekwinkel’, iemand?) is ook niet helemaal verwonderlijk. Zij en wij hebben hetzelfde doel: jou naar je droomhuis loodsen, liefst zonder in een van de vele valkuilen te tuimelen. Eigenlijk zijn we broeders van andere moeders.
We hebben echt veel gemeen.
- We zijn allebei 100% onafhankelijk van de banken met wie we werken.
- We baseren ons allebei op software met super powers om banken en leningen te vergelijken.
- We hebben ons allebei geïnspireerd op het Nederlandse voorbeeld, waar huizenjagers niet op automatische piloot naar hun eigen bank stappen voor een lening, maar rechtstreeks bij een onafhankelijke kredietbemiddelaar aankloppen.
Wil je toch een paar verschillen weten? Ze zijn er wel, maar alleen voor wie belang hecht aan facts en figures.
- Het aantal banken dat we vergelijken met ons algoritme, verschilt. Immotheker Finotheker toont je de resultaten van 16 banken, wij van 25.
- Ons netwerk verschilt in locatie en omvang. Immotheker Finotheker is actief in het hele land, wij enkel in Vlaanderen en Brussel.
- Immotheker bestaat net iets langer dan wij. Hun eerste kantoor opende in 1995, wij zagen het licht in 2001.
Al is er wel één punt waar Immotheker echt de strafste in is. Als je naast je lening ook op zoek bent naar gespecialiseerde begeleiding op vlak van vermogensopbouw en successieplanning op langere termijn, dan zijn zij jouw gedroomde match. Da’s meteen ook de reden waarom hun naam verlengd is naar Immotheker Finotheker. Eerlijk: er is bij ons weten geen tweede partij op de markt die een dergelijke complete én 100% onafhankelijke service aanbiedt. Doe je hen zeker de groeten?
Je ziet het, we zijn zeker en vast geen concurrenten. In tegendeel we versterken elkaar zelfs en hebben beiden dezelfde doelen. De klant op een eerlijke manier helpen bij hun keuzes.
7. Waarom moet ik vergelijken?
Omdat de antwoorden niet zwart-wit zijn. Meer nog: ze zijn rood, oranje, geel en groen. Als je bij ons langskomt, voeren we al jouw gegevens in in ons systeem. Wat we doen, is jouw dossier theoretisch indienen bij alle 25 banken waar we mee werken. Je volgt mee op het scherm en ziet dus in real time welke banken bereid zijn jou een lening te geven. En groen betekent goed nieuws. Eenvoudig toch?
Maar zelfs als de scores voor jouw dossier niet meteen groen kleuren, zijn er mogelijkheden. Gedaan met ‘terug naar start’ als je bank njet zegt, dus. Het is echt een kwestie van alle opties op een rijtje te zetten en met de parameters te spelen. Wedden dat we met wat slimme ingrepen de gele en oranje scores wat meer richting groen krijgen?
Maar wat als je quasi zeker bent dat je een ok voorstel hebt gekregen van jouw bankier? Blind vertrouwen hebben in het eerste positieve voorstel is trouwens evenzeer misleidend: je had misschien een nog veel beter voorstel uit de brand kunnen slepen bij een andere bank. Je leent tenslotte voor de komende twintig jaar of meer. We helpen je dus met plezier om de beste optie te kiezen voor jouw woondroom.
8. Hoe kan ik banken vergelijken?
In feite zijn er drie manieren om een vergelijkende studie te doen. Alles hangt af van hoe graag je vergelijkt en onderhandelt en hoeveel tijd je ervoor over hebt.
SCENARIO 1
Je krijgt aan de toog wind van iemand die een spectaculaire rentevoet wist te onderhandelen. En je denkt: als die dat kan, lukt mij dat ook. Natuurlijk houden caféverhalen vaak weinig rekening met de voortdurend wisselende rentemarkt en worden de precieze details al eens onder de mat geveegd. Goed om weten trouwens: dat soort spektakelverhalen is altijd van korte duur. Als een bank zich plots heel erg concurrentieel opstelt, wordt ze in een vingerknip weer ingehaald door de concurrentie. Lees: uitzonderlijke rentevoeten leven niet lang.
SCENARIO 2
Andere optie: de speurder in jou aan het werk zetten en online naar de juiste info op zoek gaan. De opties bij 25 banken uitkammen zal je even tijd kosten, dus wees voorbereid op lange uren. Het is overigens best complex, want elke bank tracht zich met andere argumenten te onderscheiden. Zelfs als je bij drie of vier banken bent langsgeweest, heb je dus nog maar een heel beperkt beeld van de markt. Of misschien denk je na een paar banken dat je al een pak geld hebt verdiend, vergeleken bij de eerste bank waar je aanklopte. Beeld je dan maar eens in wat je uitspaart als je ze echt allemaal afloopt.
Met enkel online opzoekingswerk alleen kom je er trouwens niet want hoe actueel is die info die je hier terugvindt en welke details ken je (niet): bankiers kunnen altijd een nog lagere rente uit hun hoed toveren, al doen ze dat natuurlijk pas wanneer je voor hun neus zit. Maak dus maar plaats in je agenda om 25 bankbezoekjes te plannen.
SCENARIO 3
In één uur tijd loodsen wij je door 25 banken, zonder hoofdpijn: onze software doet het werk terwijl jij meekijkt op het scherm samen met onze adviseur. We verstoppen niks en je hoeft geen drie keer terug te komen. Handig, nee?
9. Waarom moet ik bij hypotheek.winkel langsgaan?
Om zeker te zijn dat je niet te veel betaalt en niet in één van de vele valkuilen trapt. Kleine details kunnen namelijk grote verschillen geven op lange termijn, en wij kennen die details toevallig als onze broekzak.
Plus: waarom zou je het niét doen? Het kost je maar een uur, het is gratis en het kan je duizenden euro’s opleveren. Je gaat met een gerust hart buiten, wetende dat je echt alle mogelijke opties hebt onderzocht. Want zeg nu zelf: eens vergelijken kan toch nooit kwaad? Is dat geen goede-huisvader plicht bij zo een belangrijke beslissing?
10. Wat is het verschil tussen hypotheek.winkel en de bank?
Hypotheek.winkel is geen bank. Wij kunnen je dus zelf geen euro’s geven. Al regelen we wel jouw lening van het begin tot het einde.
Wat we ook nog doen, is op basis van onze ervaring deskundige uitleg geven, zodat jij de lening vindt die het best bij je past. Elke dag worden bij meer dan honderd van onze kantoren aanvragen voor leningen ingediend bij alle banken in ons portfolio. We kennen dus niet alleen de exacte criteria die elke bank hanteert, we weten ook hoe die banken de reglementen precies interpreteren. Om het even concreet te stellen: onze hypotheek.experts weten zelfs wat de banken niet over zichzelf weten. Zoals dat het soms loont om je aanvraag te doen op maandagochtend in de plaats van op vrijdagmiddag. Of was het nu omgekeerd. Grapje ;).
Die info wordt allemaal mee in rekening genomen door onze software. Het antwoord op de vraag ‘krijg ik een lening bij bank x’ is dus geen zuiver ‘ja’ of ‘nee’: je krijgt ook zicht op de kleine nuances die grote verschillen kunnen maken. Zo zal je zien dat een bepaalde bank je geen lening wil geven (rode score), maar dat als je een klein detail aanpast, het plots wel kan (hoera, groene score).
Zelf beslissen we dus helemaal niets, maar maken we een erg accurate voorspelling van wat de bank straks zelf zal vertellen.
11. Wat kost hypotheek.winkel mij?
Niks. Nul. Nada. Niente.
Hoe kan dat? Omdat wij betaald worden door de banken met wie we werken. Spelen we dan onder één hoedje? Nee. Het werkt zo. Wij dienen jouw aanvraag in bij de bank. Niet bij je lokale kantoor, maar rechtstreeks bij de hoofdzetel. Daar schieten ze meteen in gang, want de tijdrovende eerste rondes in je lokale kantoor kun je dankzij hypotheek.winkel overslaan. Dat spaart je eigen bankier een paar uur uitleg uit, en het hoofdkantoor een hoop centen.
Of wij die vergoeding nu krijgen van bank 1 of bank 25, maakt ons natuurlijk niet uit. Onpartijdigheid is al 17 jaar onze bestaansreden en is een heilig goed bij hypotheek.winkel. Lees er onze klantenrecensies maar even op na.
Betalen al die banken evenveel? Nee, maar de vergoeding zit sowieso mee verrekend in de totale kostprijs van de lening. Je ziet die totale kostprijs trouwens gewoon mee op het scherm verschijnen. Naast tal van andere nuttige gegevens zoals het bedrag van de maandelijkse aflossing bijvoorbeeld. Als jij een duurdere lening kiest zou het kunnen dat wij meer verdienen. Maar zelf dat is niet zeker. En wie is er nu zo gek om voor een duurdere lening te kiezen?
Je kan dat overigens zelf checken. Want eens je krediet goedgekeurd is, krijg je van de bank automatisch een volledig zicht op die vergoeding met onder meer ook de dossierkosten, schattingskosten (als die er zijn), enz. Dat is een wettelijk verplicht document en heet de ESIS-fiche. Die 100% transparantie is jouw grootste garantie.
Bovendien is het door de wet verboden om een andere vergoeding aan te rekenen aan de klant. Je kan dus gerust zijn, je krijgt echt geen factuur van ons.
12. Welke 25 banken vergelijkt hypotheek.winkel?
Vooreerst: we spreken hier altijd wel over banken, maar het correcte jargon is kredietgever. Het kan ook een verzekeringsmaatschappij zijn, of een vzw. Alle kredietgevers vallen trouwens onder dezelfde strenge wetgeving en zijn gecertificeerd door het FSMA. Het FSMA is het officiële controleorgaan van de overheid op de financiële sector.
AllianzMeHomeLoans – Funding MeDirect
BNP Paribas Fortis Credit Brokers
EB Lease – Division Groep Crelan
Elantis – Division Belfius Verzekeringen