Wanneer ligt de rentevoet voor je woonkrediet vast?

Er verloopt nogal wat tijd tussen het eerste bezoek aan je droomhuis en de finale handtekening bij de notaris. Daartussen dansen we allemaal het ballet van het bieden, het gesprek met de schoonouders, het tellen van de spaarpot, het compromis, de strooptocht langs de banken. En heel veel gebabbel over dat kleine maar belangrijke percentje: de rentevoet van de lening.

De timing doet ertoe, want op een paar maanden tijd kan de rente gerust een paar basispunten zakken. Een paar honderdsten van een procent lijkt niets, maar als je 10 euro per maand vermenigvuldigt met 12 maanden en 25 jaar, scheelt het toch een slok op de borrel. We zetten eerst de sleutelmomenten op een rij.

Je bank wil niet alleen weten hoeveel je wil lenen. Ze wil ook weten wie je bent, wat je koopt, wat je verdient en wat je al aan eigen middelen hebt. Ook wat je wenst aan kredietbedrag, de duurtijd, de rentevoet enz. worden opgenomen in het aanvraagdocument.Dat komt allemaal samen in één synthesedocument, de zogenaamde kredietaanvraag.

Reken maar dat ze die goed bekijken. Kredietverstrekkers willen zeker zijn dat ze hun centen terug gaan zien. Vandaar dat ze ook die bijlagen vroegen: je persoonlijke gegevens, loonbrieven, het compromis etc. Hun expert analyseert die zorgvuldig en stuurt een pre-beslissing naar het kredietcomité. Zij hakken de knoop door.

Op dat moment krijg jij als klant een kredietbrief. Dat is de goedkeuring van de bank waarin onder andere de rentevoet staat en de maandlast die je zal moeten betalen. Niet onbelangrijk: dit is ook het moment dat de bank haar dossierkost opmaakt. Zij hebben hun grootste werk namelijk gedaan, nu is het aan de notaris.

Er zijn zo van die woorden die je nooit in je leven nodig hebt, behalve wanneer je een huis koopt. ‘Verlijden’ is er zo eentje: het betekent dat de notaris de akte opmaakt en voorleest. De verkoper en de koper paraferen daarna elke bladzijde — al dan niet met klamme handjes — en de deal is rond. De verkoper krijgt zijn geld, de koper krijgt de sleutel.

Veel banken nemen jouw kredietaanvraag als de beslissende datum voor de rentevoet. Nochtans gaat er aan hun kant nog wel wat tijd over. Als ze veel aanvragen te verwerken hebben, kan de goedkeuring wel een maandje op zich laten wachten. Genoeg tijd om de rente te zien fluctueren. Hier is het wel belangrijk dat je spreekt over tariefdaling. Want een tariefstijging is ook een wijziging en die wil je natuurlijk niet als consument. Sommige banken gaan een tariefwijziging nog gratis toelaten tot het moment van de goedkeuring, maar ze gaan er niet zelf over beginnen. Hypotheek.winkel doet dat wel.

Na de goedkeuring kan een tariefwijziging ook nog, maar dan zal je wel de dossierkost van pakweg 250 euro opnieuw aan de bank moeten betalen. Spijtig, maar wel de moeite als je eerst het rekensommetje maakt voor de komende twintig of dertig jaar. Ook dat doet hypotheek.winkel voor jou.

Als de akte getekend is, kan je sowieso geen tariefwijziging meer vragen, enkel nog een (veel duurdere) herfinanciering. De koop was namelijk al rond.