Wat is het CKP? En wat doen ze?

Lenen doe je nooit ongemerkt. De overheid houdt voor elke Belg een lijst bij van alle kredieten. Wie zijn lening niet afbetaalt, krijgt een kruisje naast zijn naam. Vanaf dan kan het knap vervelend zijn om nog elders geld te vangen, want alle banken hebben ook toegang tot die lijst. Hoe werkt dat allemaal en vanaf wanneer ben je gebrandmerkt?

Eerst even kennismaken met de CKP, de Centrale voor Kredieten aan Particulieren. Die centrale kwam er op initiatief van de overheid en is in handen van de Nationale Bank van België. Serieuze jongens dus. Het CKP houdt voor elke Belg (niet de bedrijven) een register bij van kredieten. En dat zijn wel degelijk alle leningen. Elke hypothecaire lening voor een huis, elke consumentenlening voor een auto, elke smartphone die je op afbetaling koopt — ze komen allemaal in de lijst.

De kredietgever moet elk nieuw engagement binnen de 48 uur melden aan de CKP. Jij koopt vandaag pakweg een auto op afbetaling, de garagist laat het contract registreren, en ten laatste overmorgen staat dat in de lijst. Zoiets groeit al rap uit tot een enorme databank. Zelfs de mogelijkheid om onder nul te gaan op je zichtrekening staat erbij. Waarom al die gegevens verzamelen? Daar heeft de overheid twee redenen voor.

Ten eerste: mensen beschermen. Soms betekent dat nu eenmaal om geen lening toe te staan. Herinner je de grote financiële crisis van 2008. Beurzen over de hele wereld gingen toen kopje onder omdat mensen in de Verenigde Staten zomaar zware leningen voor hun huis konden aangaan, zonder dat ze die konden afbetalen. De overheid heeft er wel degelijk belang bij om te vermijden dat wij ons te zwaar in de schulden steken.

En dus heeft men elke kredietinstelling verplicht om eerst de CKP te raadplegen vooraleer een nieuw contract goed te keuren. Wanneer een bank toch te veel kredieten toestaat aan één persoon, dan kan de klant (!) bij wanbetaling naar de rechtbank stappen. De rechter kan oordelen dat de bank die aanvraag niet had mogen goedkeuren voor iemand die al in nauwe schoentjes zat. Té gul zijn, dat is voor niemand goed.

Daarmee komen we bij het tweede doel van de CKP: bijhouden wie in wanbetaling gegaan is. Dat is de zogenaamde zwarte lijst. Wanneer je drie maanden achterstal opgelopen hebt, dan moet de bank dat ook melden aan de CKP. Je krijgt natuurlijk verwittigingen vooraf, maar geen enkel excuus werkt nog na die drie maanden. Vanaf dan zal elke andere bank wel twee keer nadenken alvorens je opnieuw te laten lenen.

Gelukkig blijft dat niet voor eeuwig zo. Je ‘strafblad’ is weer proper na een jaar nadat je je betalingsverplichting weer volledig volgens de afgesproken aflossingstabel kan doen. De stappen onderweg en de beste manier om trubbels te vermijden, lees je in deze blog. Belangrijk voor jou om te weten, is dat jij meer info krijgt dan de banken. Je kan je eigen CKP online raadplegen met je eID of Itsme-app en je ziet alles over je lopende kredieten. De bank ziet enkel het bedrag en de termijnen, maar niet de details zoals wát je precies gekocht hebt en bij wie je geleend hebt.

De regels zijn gelijk voor alle leningen, of het nu gaat over een huis of een telefoon. Maar als jij meer wil weten over je hypothecaire lening (en of je die wel aankan), spreek dan met een hypotheek.expert in jouw buurt. Zonder gêne, want wij houden de zaak discreet.