Kan je een huis kopen zonder spaargeld of eigen inbreng?
Wie een huis wil kopen, schudt best eerst eens aan zijn spaarvarken. De bank zal je namelijk niet het volledige bedrag willen lenen. Jouw eigen inbreng zien ze als een garantie voor je kredietwaardigheid. En zelfs al stellen ze zich soepel op, dan nog moet je zelf instaan voor bepaalde vaste kosten.
Een overzicht!
Lenen voor een huis kan zware gevolgen hebben
Herinner je de grote economische crisis van 2008. Die kwam overgewaaid uit de Verenigde Staten, waar iedereen vlotjes grote bedragen kon lenen op de huizenmarkt. Rommelkredieten waren het, omdat de bankiers niet nagingen of de mensen in kwestie zich die lening eigenlijk kon veroorloven. De boel ontplofte en zelfs onze eigen banken gingen bijna kopje onder in de wereldwijde financiële tsunami die daarop volgde.
Een kwestie van quotiteit
Soms moet je de mensen dus beschermen tegen zichzelf. Dat is een van de lessen die de banken, met een zekere vertraging, hebben getrokken uit die grote crisis. Sinds januari 2020 is de Nationale Bank van België (NBB) bijvoorbeeld strenger geworden voor de woonkredieten die banken mogen toestaan.
Een woord om te onthouden als je de nieuwe spelregels wil begrijpen, is de quotiteit. Dat is de verhouding tussen het bedrag dat je leent en de aankoopprijs. Als je bijvoorbeeld 270.000 euro leent voor een huis dat 300.000 euro kost, dan bedraagt de quotiteit 90%. Dat is 90% voor de bank en 10% voor jou. De 30.000 euro die overblijft moet je dus zelf van je spaarcenten zien te betalen.
Wat zegt onze Nationale Bank?
De NBB legt nu dezelfde regels op aan elke bank. Ze kijken daarbij naar het totaalpakket van alle dossiers die de bank beheert. Voor eerste gezinswoningen moet een bank in 65% van de gevallen onder de 90% quotiteit blijven. In 30% van de dossiers mogen ze tussen 90% en 100% gaan. Voor 5% mag de quotiteit zelfs boven de 100% liggen — dan lenen ze jou dus meer geld dan de totale kost van het huis.
Maak je geen illusies, de hoge quotiteiten zijn alleen weggelegd voor klanten die de bank als zeer kredietwaardig beschouwt. Lees: je moet een mooi inkomen hebben zonder al te veel financiële lasten.
De kosten tellen niet voor de bank, wel voor jou
Ça va toch, 90%? Ja, maar er zijn nog meer kosten waar je niet voor kan lenen. De registratierechten, notariskosten en de kosten van de hypotheek, dat zijn allemaal potjes die buiten de kostprijs van het huis vallen. Ze tellen niet mee voor de bank, maar jij moet ze wel ophoesten. Reken op nog eens 10% van de aankoopsom van het huis.
Concreet? In 2019 kostte een gemiddeld woonhuis in het Vlaams Gewest 262.500 euro. Om dat aan te kunnen aan een quotiteit van 90%, moet je een dikke 52.000 euro zelf kunnen betalen: de 10% die de bank je niet wil lenen,plus de 10% voor de kosten. Stevig. Er zijn niet veel jonge koppels die zoveel spaargeld hebben.
“Mama, ik heb goed nieuws en slecht nieuws!”
De klassieke oplossing is een telefoontje naar mama en papa. Ouders die spaargeld hebben, helpen hun kinderen in ons land nog altijd vaak uit de nood. Soms is het een cadeau, soms is het een renteloze lening, maar die onderhandelingen kunnen we bij hypotheek.winkel helaas niet voor jou voeren. En indien mama en papa niet in de mogelijkheid zijn om je te helpen, dan zijn er nog andere oplossingen mogelijk. En daar kunnen we bij hypotheek.winkel wel helpen bij het realiseren van je woondroom.
Wat wij kunnen doen, is je persoonlijke dossier uitspitten
Het belangrijkste is dat je kredietwaardig blijft, zodat je geen problemen krijgt met je aflossingen. Een bank wil daarvoor garanties zien, en wij leggen je uit dewelke, zodat je zeker de juiste argumenten gebruikt.
Meer weten over het afsluiten van een hypothecaire lening?
Verruim je kennis rond de hypothecaire lening
Ebook 'Een huis kopen, wat kost dat'
Een huis kopen, hoe doe je dat? Dit gratis e-book legt je stap voor stap uit wat je to do’s zijn. Succes met je woondroom!
Ebook '7 aandachtspunten bij het tekenen van een compromis'
Een compromis is namelijk allesbehalve voorlopig en vraagt een aandachtige aanpak.
Ebook 'In 12 stappen naar je huis'
Kwestie van te weten wat je te wachten staat, lijsten we even de twaalf grootste hoofdstukken voor je op.