Bijkomende kosten bij een hypothecaire lening

Dit zijn administratiekosten die de bank aanrekent om je lening in orde te brengen. Wettelijk zijn deze kosten begrensd tot een maximum van 350 euro per hypothecaire lening. Dat wil niet zeggen dat alle banken 350 euro vragen: er zijn er die helemaal niks vragen, terwijl andere je de volle pot aanrekenen. Toch weer snel een extra 350 euro die je maar beter achter de hand houdt.

Wil je een hypothecaire lening voor een verbouwing of nieuwbouw aangaan, dan wil de bank uiteraard een waarborg van jou in ruil voor die lening. Zo hebben ze iets in handen wanneer jij in gebreke blijft (lees: je maandelijkse afbetaling links laat liggen). Bij een woonkrediet geef je dus je woonst in onderpand. Omdat de bank er zeker van wil zijn dat die waarborg volstaat om de kosten te dekken, zal ze het het pand zeer waarschijnlijk laten schatten.

De kosten voor zo’n schatting lopen erg uiteen. Bij sommige banken is het gratis, terwijl hun collega’s soms tot 900 euro vragen. Je op voorhand informeren is dus de boodschap.

Je bank wil uiteraard dat je woning haar waarde in de komende jaren blijft behouden. Daarom zal ze eisen dat je tijdens de looptijd van je lening een brandverzekering afsluit. Dat kan je makkelijk regelen via dezelfde bank, al is er niets dat je belet om elders op zoek te gaan naar de goedkoopste optie.

Let wel op: als je gaat shoppen, zit de kans er dik in dat je een deel van de korting op je rentevoet kwijtspeelt. Dat hangt nogal af van bank tot bank, dus zorg ervoor dat je goed begeleid wordt: niet élke bank vraagt namelijk om die dure brandverzekering bij hen af te sluiten.

Door goed te vergelijken bespaar je al gauw 200 euro per jaar. Geen enorm bedrag? Nee, maar na 25 jaar tijd tikt 5000 euro toch al lekker aan. Idem bij een schaderegeling, trouwens: ook hier kan zo’n verplichte keuze in je nadeel spelen. Je keuze ligt vast, tenzij je bereid bent je korting (of een deel ervan) op je woonkrediet op te zeggen. En de kopzorgen die daar bijkomen, die kosten je een hoop frustratie.

Om te vermijden dat de terugbetaling van je lening in het gedrang komt mocht jij of je partner plots overlijden, zal de bank waarschijnlijk eisen dat je een schuldsaldoverzekering afsluit. Die zorgt ervoor dat de verzekeringsmaatschappij het openstaande saldo van de overledene gedeeltelijk of volledig aflost wanneer het noodlot toeslaat.

Wat dat kost, hangt af van verschillende factoren zoals je leeftijd, het kredietbedrag of je rookt, hoe gezond je bent… Alles samen loopt dat vlotjes op tot een paar duizend euro. De goede verstaander heeft het al door: je kunt ook hier een serieuze brok besparen door slim te spelen. Vergelijken kan je soms tot 2000 euro uitsparen per persoon. Tip van de dag: je vergelijkt best niet de eerste premie, maar wel de totale kostprijs van het contract. (Raar maar waar: met enkel het bedrag van die eerste premie loopt de vergelijking meestal erg mank.)

Nog iets om te noteren is de fiscale optimalisatie die je een paar duizend euro kan uitsparen. Heel technisch allemaal, maar peanuts voor onze hypotheek.experten ;).

Als je geld leent om zelf je droomhuis te (ver)bouwen, heb je misschien niet onmiddellijk het volledige leenbedrag nodig. Als je wil, kun je de totale som ook in stappen opnemen naarmate de facturen binnenlopen.

Omdat ze bij de bank dat geld altijd moeten hebben klaarstaan, kunnen ze jou wel een reserveringsprovisie aanrekenen voor het geld dat je niet meteen opneemt. Meestal duurt het een aantal maanden vooraleer het systeem in werking treedt. Je betaalt dan meestal tussen de 0,15% en de 0,25% op het bedrag dat nog niet werd opgenomen.

Maar opnieuw zijn er uitzonderingen die de regel bevestigen, want het werkt niet bij elke bank zo. Wel weer een kost om rekening mee te houden aangezien je je dak, verwarming en elektriciteit nu eenmaal niet in een weekje tijd legt.

Je kon het onlangs nog lezen in de kranten: de bankkosten stegen de laatste 20 jaar met maar liefst 80%. Slik. Bankkosten zijn een verzamelnaam voor wat het je kost om een rekening te hebben, een kredietkaart, een internationale overschrijving te doen of in het rood te gaan op je rekening. Allemaal kosten die op het eerste gezicht niet waanzinnig hoog lijken, maar na een tijdje wel beginnen door te wegen.

De gemiddelde Belg telt op jaarbasis maar liefst 58 euro aan bankkosten neer, al zijn de verschillen tussen banken onderling erg groot. Dan veranderen we toch gewoon naar de goedkoopste zeker? Wel, zo simpel is het niet. Eenmaal je een hypothecaire lening bent aangegaan, is de kans reëel dat je voor de looptijd van je lening vast hangt aan je bank via de verplichte loondomiciliëring. Wil je toch veranderen, dan zal je wellicht een verhoging van je rentevoet moeten slikken.

58 euro maal 25 jaar, da’s een kleine 1500 euro. Weer een besparing waar wij bij hypotheek.winkel rekening mee houden in de zoektocht naar de beste lening voor jouw droomhuis.

Stel: je gaat samen met de liefde van je leven een huis (ver)bouwen en je vergelijkt als een goede huisvader alle leenmogelijkheden. Wat kan je dan met wat geluk uitsparen op al die verborgen kosten?

• Dossierkosten: 200 euro
• Schattingskosten: 500 euro
• Brandverzekering: 5000 euro
• Schuldsaldoverzekering: 2000 euro
• Reserveringsprovisie: 800 euro
• Bankkosten: 450 euro

Totaal: 8950 euro

Een totale besparing van 8950 euro op verborgen kosten waar bijna niemand rekening mee houdt bij zijn jacht op een lening. Met dat geld kan je tegenwoordig al zonnepanelen op je dak laten installeren.