Bulletkrediet, wat is het? En hoe gaat dat in zijn werk?

Klinkt griezelig toch, een krediet als een kogel? Dat is het ook, in zekere zin. Je betaalt namelijk een hele tijd heel weinig bij het bulletkrediet, om aan het eind van de rit een smak geld te moeten neerleggen. In sommige situaties is dat de ideale oplossing, in andere speel je Russische roulette. Hier een beetje uitleg en veel voorbeelden

Het bulletkrediet, krediet op vaste termijn of eindtermijnkrediet: dat zijn allemaal synoniemen voor dezelfde soort hypothecaire lening. Je betaalt gedurende de looptijd van de lening enkel de intresten aan de bank, en met het geleende kapitaal mag je wachten tot de laatste dag. Dan is het van moeten, dus je hoort dan wel al het geld bij mekaar te hebben.

Zoiets lijkt onbezonnen, een ideetje dat in een mafiafilm zeker fout zou aflopen. Tja, maar soms is het de enige manier om gelanceerd te geraken. Als jonge ondernemer bijvoorbeeld, die maar een beperkte maandlast kan dragen. Maar ook ervaren beleggers gaan voor het bulletkrediet, net als ronkende bvba’s die fiscaal willen optimaliseren (lees: belastingen ontwijken). Een systeem met vele gezichten dus.

Voor de bank telt, zoals altijd, maar één ding: dat ze hun geld gaan terugzien. Hoe meer zij op hun gemak zijn dat je op de vervaldag van je bulletkrediet met een zak goudstukken komt opdagen, hoe makkelijker je een bulletkrediet zal krijgen. Die goudstukken zouden bijvoorbeeld van je pensioensparen kunnen komen. Of van een groepsverzekering op je werk. Of een aanvullend pensioen als zelfstandige (VAPZ of IPT). Allemaal formules die de bank op haar gemak stellen: het toont dat je flink aan het sparen bent op de lange termijn.

Voorbeeld 1

Frituur Godfriet is eindelijk verbouwd, enkel met het beste van het beste. Daar heeft Godfried veel voor moeten lenen, maar de toekomst lonkt. Dan hoort hij dat het pand juist naast de frituur te koop komt. Ideaal om daar te gaan wonen dus. Dat zal enkel lukken met een bulletkrediet, want meer kan hij nu nog niet aflossen… De bank gaat mee in dat verhaal, vooral omdat hij een groepsverzekering en VAPZ heeft waarin al een flink bedrag gestort werd. Binnen twintig jaar zal dat geld wel bij mekaar gespaard zijn.

Voorbeeld 2

Een rijke advocate is zelf in een vechtscheiding beland. Ze wil de helft van de villa van haar ex overnemen — hoe rapper, hoe liever. Via een klassiek krediet zou haar dat teveel kosten, want zelfs voor haar is een villa van anderhalf miljoen afbetalen geen peulschil. Maar de bank kent haar persoonlijk en weet dat het geld wel binnenrolt. Bovendien doet ze maximaal aan VAPZ. Bullet? Dat bulletkrediet is dus zeker het overwegen waard.

Voorbeeld 3

Jill is CEO van een succesvol copywritersbureau. Haar vader sterft en laat een beleggingseigendom na met mooie huurinkomsten. Jill wil haar inkomen niet teveel belasten met het krediet, vooral omdat ze zich als zaakvoerster van een VOF maar een klein maandloon uitbetaalt. De bank heeft daar begrip voor en laat een bulletkrediet toe. De intresten kan ze trouwens betalen met de huur die binnenkomt en ze kan de intresten gebruiken om de belasting op het onroerend inkomen te neutraliseren.

Voorbeeld 4

Een welgestelde proctoloog gaat binnen 10 jaar met pensioen. Eens het zover is, wil hij graag verkassen naar Toscane. Maar op vakantie wandelt hij langs een lap bouwgrond die ideaal zou zijn voor zijn droomhuis. Zou hij die die grond nu al kunnen kopen? Als dokter heeft hij een bvba met een degelijke IPT. Geen probleem om een bulletkrediet te krijgen met een looptijd van 10 jaar.

Voorbeeld 5

Xavier en Thérèse zijn met pensioen en zitten goed in de wol met hun opbrengstpanden. Ze worden daar natuurlijk wel op belast via hun onroerend inkomen. Maar wel handig: ze kunnen perfect optimaliseren door het systeem van de gewone intrestaftrek te combineren met een bulletkrediet. Ze weten namelijk precies hoeveel intrest ze betalen. Je hebt mensen die zo’n eeuwige bullet hebben lopen. Op de vervaldag gaan ze de looptijd gewoon weer verlengen en zo blijft de fiscale constructie bestaan…

Het principe is simpel, de uitwerking van zo’n bulletkrediet niet altijd. Vraag dus zeker ons gratis advies alvorens je tekent voor een bulletkrediet. Je wil er liever raak mee schieten!