De accordeonlening: het beste van twee werelden?
Lenen, dat kan aan een vaste rentevoet of een variabele. Heel simpel gezegd is dat kiezen tussen ‘duur maar zeker’ of ‘goedkoop maar onzeker’. Eigenlijk bestaat er nog iets tussenin: de zekerheid van een vaste afbetaling mét een financieel voordeel wanneer de rente daalt (of nadeel wanneer ze stijgt). Dat heet een accordeonlening, en er zit best wel muziek in.
Wij Belgen zijn rare beestjes. Zelfs op momenten dat de rente hoog staat, kiezen we bijna allemaal voor een vaste rentevoet. Dat wil zeggen dat we bereid zijn om 20 jaar lang 3 of 4% intrest te betalen, zelfs als die gaandeweg lager en lager zakt. Duizenden en duizenden euro’s verliezen we op die manier. Hoe dat komt? Omdat we zekerheid willen. Met zijn allen zien wij liefst elke maand een vast bedrag van de rekening gaan, zonder verandering. Zo zijn we nu eenmaal opgevoed.
Een lening waar rek op zit
Maar nu komt het. Er bestaat een manier om aan dat heilige principe vast te houden en tóch de vruchten te plukken van een dalende rentemarkt. De accordeonlening is technisch gezien een lening met een variabele rentevoet, maar in de praktijk voelt het als een vaste lening, omdat je elke maand hetzelfde blijft betalen. Het enige wat schommelt, is de duur van de lening.
Er bestaan verschillende formules, maar laat ons voor een voorbeeldje uitgaan van een jaarlijks herzienbare accordeonlening. Stel: je leent 200.000 euro. De rente staat vandaag op 3,5% en je moet 950 euro per maand betalen. Volgend jaar, na twaalf afbetalingen, kijkt de bank naar de huidige rentevoet en haalt haar rekenmachine boven. De rente staat nu op 2,5%. Dat is in jouw voordeel. Je blijft nu elke maand dezelfde 950 euro betalen, maar de bank zal de termijn inkorten van 20 naar 17 jaar. Het huis is dus maar liefst drie jaar sneller van jou.
Hij speelde accordeon…
Stel dat de rente later weer stijgt, dan komen er opnieuw maanden bij. Er zit aan beide kanten rek op de accordeonlening. Let wel: de rente wordt berekend op het openstaande bedrag. Hoe langer de lening al loopt, hoe kleiner de schommelingen zullen worden. Na een paar jaar heb jij al meer afbetaald, en dus komen er minder maanden bij. In ons voorbeeld van hierboven: als de rente na vijf jaar weer zou stijgen van 2,5% naar 3,5%, dan zouden er amper nog 9 maanden bijkomen!
Het beste moment om een accordeonlening af te sluiten is wanneer de rente relatief hoog staat. Zoals nu, in de lente van 2024. De kans dat je daar op termijn veel voordeel mee doet, is bijzonder hoog — om niet te zeggen quasi zeker. Het alternatief zou zijn om nu te lenen aan een vaste rentevoet en de lening te herfinancieren als de rente daalt, maar daar betaal je serieus wat kosten voor. Die zijn er niet bij een accordeonlening..
Onbekend is onbemind
Waarom zo weinig mensen hier al van gehoord hebben? Misschien is het omdat we Belgen zijn en blijven. Maar het is ook omdat maar ongeveer de helft van de banken een accordeonformule in haar aanbod heeft! Spreek ons aan, wij weten dewelke.
Nog vragen over de accordeonlening?
Verruim je kennis rond de hypothecaire lening
Ebook 'Een huis kopen, wat kost dat'
Een huis kopen, hoe doe je dat? Dit gratis e-book legt je stap voor stap uit wat je to do’s zijn. Succes met je woondroom!
Ebook '7 aandachtspunten bij het tekenen van een compromis'
Een compromis is namelijk allesbehalve voorlopig en vraagt een aandachtige aanpak.
Ebook 'In 12 stappen naar je huis'
Kwestie van te weten wat je te wachten staat, lijsten we even de twaalf grootste hoofdstukken voor je op.