Kan je lenen voor een tiny house?
Is het een huis? Is het een caravan? Is het een mobilhome? Neen, het is een tiny house. Een huis op wielen dat je wel kan verplaatsen, maar waar je niet mee naar de Costa del Sol rijdt. Zo’n stulpje hangt ergens tussen roerend en onroerend goed, wat het ingewikkelder maakt om er een lening voor te krijgen. Waar staan we tegenwoordig?
Waarom hoor je steeds vaker over die Tiny Houses en wat is het juist? Simpel, omdat de bakstenen huizen zoveel duurder zijn geworden. Maar het kan ook uit overtuiging zijn: een compacte en goed geïsoleerde woning is beter voor het milieu (en de energiefactuur). Ten derde: het spreekt tot de verbeelding. Romantische zielen zijn bereid om luxe op te geven in ruil voor stilte en een mooi uitzicht. Met een Tiny House lukt dat toch wat makkelijker in ons volgebouwde landje.
Maar hoe zit het qua lening dan? Kan je een woonkrediet krijgen voor deze alternatieve manier van wonen? Het antwoord is ja, maar nee. Als het een versie is zonder wielen die niet verplaatst kan worden, zullen de meeste banken er wel oren naar hebben. Maar bon, dat is eigenlijk een klein huis, geen Tiny House. Voor een model dat wél verplaatsbaar is, leggen we hieronder de twee pistes uit.
Optie één: het consumentenkrediet
Een consumentenkrediet, dat is lenen zoals voor een mobilhome, een design interieur of een ander duur pleziertje. Voordeel: je hebt geen notaris en hypothecaire inschrijving nodig (en je betaalt dus geen bijkomende kosten), maar de rentevoeten liggen hoger dan bij een woonkrediet en de looptijden zijn korter. Lees: het is een dure lening met een redelijk hoge maandlast. Maar goed, een tiny house kost ook niet even veel als een klassieke woning, dus het blijft een valabele optie.
Optie twee: de hypothecaire lening met roerend doel
Een tiny house kan je verplaatsen. Er komt wat bij kijken, maar met een trekhaak en een halve dag tijd lukt het wel. Net omdat het huis mobiel blijft, kan je je er niet domiciliëren. Adressen horen namelijk niet te bewegen. Dat is het grote probleem voor een gewone hypothecaire lening: die hangt vast aan één onroerende plek. Tiny houses zitten een beetje in de schemerzone: een aansluiting op water en elektriciteit mag meestal wel, maar een hypothecaire lening bij de bank lukt niet. Het wordt namelijk door de wetgever jammer genoeg nog steeds aanzien als een veredelde caravan
Wat bij sommige banken wel kan, is een ‘hypothecaire lening met roerend doel’. Hierdoor val je wel onder de wet van het hypothecair krediet en de bijhorende bescherming, maar is je rentevoet wat hoger omwille van het roerend karakter. Aha, goed nieuws dus.
Ja, al heb je voor dit type lening wel een onroerende waarborg nodig. Anders gezegd, de bank die je tiny house financiert, vraagt een garantie die niet wegloopt — of rijdt. Dat kan de grond zijn waarop je je tiny house plaatst of het huis van je ouders, maar ze willen zekerheid. Niet iedereen kan die zomaar bieden.
Optie drie: toekomstmuziek
Er is wel wat aan het bewegen. In Wallonië is er al een ‘habitat léger’ goedgekeurd als huis. De eigenaars kunnen er zich niet formeel domiciliëren, maar het tiny house is wel erkend als referentie-adres. Dat kan je vergelijken met een woonboot of een tijdelijk adres van een wereldreziger waar de post officieel mag toekomen. Als we daar al zijn, wordt de stap kleiner om er ook een klassieke hypothecaire lening voor te kunnen aanvragen. In Vlaanderen kan het nog niet, maar is het hopelijk een kwestie van tijd. Bij hypotheek.winkel houden we het mee in de gaten.
Creatief wonen, creatief lenen
Het zal wel al duidelijk zijn: tiny houses zijn een verhaal apart en ze vragen om creativiteit. Voor het ontwerp, maar ook voor de lening. Laat dat nu net zijn waar wij graag onze tanden in zetten. De opties vergelijken met concrete cijfers, it’s our tiny pleasure.
Verruim je kennis rond de hypothecaire lening
Ebook 'Een huis kopen, wat kost dat'
Een huis kopen, hoe doe je dat? Dit gratis e-book legt je stap voor stap uit wat je to do’s zijn. Succes met je woondroom!
Ebook '7 aandachtspunten bij het tekenen van een compromis'
Een compromis is namelijk allesbehalve voorlopig en vraagt een aandachtige aanpak.
Ebook 'In 12 stappen naar je huis'
Kwestie van te weten wat je te wachten staat, lijsten we even de twaalf grootste hoofdstukken voor je op.