2024, het jaar van de variabele rentevoet?
Gepubliceerd op juni 13, 2024
Wij Belgen zijn bijzonder voorzichtig met leningen aan variabele rentevoet. Zelfs wanneer we bijna zeker zijn dat de rente in de toekomst zal dalen, gaan we tóch nog voor een vaste rente (die ons duizenden euro’s meer kost). “Beter één vogel in de hand dan tien in de lucht”, zo hebben we het van de bomma geleerd. Dat zou dit jaar wel eens kunnen veranderen.
We schrijven juni 2024. De Europese Centrale Bank (ECB) heeft zonet de rente verlaagd. Normaal gezien vallen daarna alle dominosteentjes. De langetermijnrente én de rente op de hypothecaire leningen zouden ook moeten dalen. Maar in België en een paar andere landen, zoals Italië en Frankrijk, gebeurt dat voorlopig niet, integendeel. We hinken dus achterop en de rente staat nog altijd redelijk hoog.
Van steil bergop naar vals plat — en dan bergaf met de variabele rentevoet
Economen krabben zich wat in het haar, maar ze vermoeden dat dit een en ander te maken heeft met de hoge schulden van ons land. Tegelijk gaan ze er wel van uit dat het niet kan blijven duren. De ECB heeft de rente lang hoog gehouden om de inflatie te bedwingen, en die draak is stilaan bedwongen. Nog meer knips zitten eraan te komen, en uiteindelijk zal ook ons land wel volgen. Het zal hier gewoon wat langer duren.
Tot eind 2024? Tot eind 2025? Dat doet er weinig toe. Want of het nu één jaar is, of twee, of drie, de kans is quasi onbestaande dat de rente nog lange tijd zo hoog blijft als vandaag. En als we voor een huis lenen, dan is dat voor een jaar of twintig. Wie vandaag leent, kan dus maar beter vooruit kijken en rekening houden met lagere rentevoeten in de jaren die komen.
Like a rolling stone…
De bal is aan het rollen, en dat merken we nu al bij hypotheek.winkel. Leningen aan een variabele rentevoet worden nu al véél vaker afgesloten. In 2024 koos al een derde van onze klanten voor variabel, terwijl het vorig jaar nog om enkelingen ging. Het tij lijkt dus gekeerd, zelfs voor de conservatieve Vlamingen.
Slimmeriken (en de bomma) vragen zich dan misschien af: ja, maar wat als de rente later weer gaat stijgen? Inderdaad, niemand heeft een glazen bol die twintig jaar ver kan zien. Maar weet wel: de nieuwe intresten worden altijd berekend op het openstaande bedrag. Dus hoe meer je al afbetaald hebt voor jouw huis, hoe kleiner de impact wordt op jouw maandelijkse aflossing. Na tien jaar zal een rentestijging minder effect hebben.
Een voorbeeld? Je leent vandaag 200.000 euro op 25 jaar aan 3,5%. Je betaalt dan 995 euro per maand. Volgend jaar zakt de rente naar 2,5% en je betaalt nog 895 euro per maand. Als de rente over 10 jaar weer stijgt naar de oorspronkelijke 3,5%, dan komt dat nog overeen met 959 euro. Minder dan toen, dus!
Om het nog eens samen te vatten: een variabele lening afsluiten, dat doe je best op een piekmoment. Zoals nu.
Een 1/1/1? Een 5/5/5? Een 5/1/1? Hoe werkt een variabele rentevoet?
Er bestaan verschillende soorten variabele leningen, afhankelijk van wanneer de bank ze voor het eerst herziet en hoe vaak daarna. Een 1/1/1 betekent: na één jaar herziening van de maandlast, en daarna elk jaar opnieuw. Een 5/3/3 betekent: na vijf jaar voor het eerst herzien, daarna om de drie jaar. Enzovoort.
Euh, en hoe moet jij daartussen kiezen? Op dit moment zijn de jaarlijks herzienbare leningen wel een goed idee. Maar dat leggen we wel uit op een afspraak!