Hoe kies ik tussen een hypothecaire lening en een consumentenkrediet?
Of het nu voor een nieuwe badkamer is, extra isolatie of een warmtepomp: verbouwen kost geld. Vaak meer dan er op je rekening staat. Als je daarvoor wil gaan lenen, hoe kies je dan tussen een hypothecair krediet en een consumentenkrediet, zoals een renovatielening of een energiekrediet?
Laat ons de vraag beantwoorden met een andere vraag: ben je een huis aan het kopen of ben je al eigenaar? Wie aan het kopen is, spreekt sowieso al met de bank of hypotheek.winkel over een hypothecaire lening. Dan is de stap kleiner om ook wat extra te lenen voor de verbouwing (waarschijnlijk aan een lager tarief). Wie al eigenaar is, zou kunnen gaan voor een wederopname binnen de bestaande hypothecaire lening OF een tweede hypotheek OF een consumentenkrediet.
Hoe dan ook kan iedereen, zowel kopers als eigenaars, nog altijd gaan voor elk van beide types. En dan spelen de criteria hieronder.
| hypothecaire lening | consumentenkrediet | |
| rentevoet | lager | hoger |
| looptijd | langer | korter |
| waarborg | jouw huis | jouw loon |
| extra kosten | notaris- en dossierkosten | geen |
| uitbetaling | per factuur | integraal |
Rentevoet — Een hypothecaire lening is goedkoper dan een consumentenkrediet. Let wel: ook bij een consumentenkrediet betaal je minder intrest voor een onroerend doel (een nieuwe keuken, een warmtepomp…) dan voor bijvoorbeeld een wereldreis.
Looptijd — Beide soorten leningen werken met afbetalingen per maand. Maar bij een hypothecaire lening is dat meestal veel langer gespreid, van 10 tot 30 jaar lang. Bij een consumentenkrediet hangt de maximum looptijd af van het bedrag, maar het zal korter zijn.
Waarborg — Als het fout loopt, dan zal de bank bij een hypothecaire lening beslag leggen op je huis. Bij een consumentenkrediet zullen ze naar je loon grijpen (maar nooit je volledige loon).
Extra kosten — Voor een hypothecaire lening moet je belastingen betalen en langs de kassa van de notaris passeren. Er zijn ook meer tussenstappen en papierwerk mee gemoeid. Bij een consumentenkrediet geldt eerder: what you see is what you get. De bankier of makelaar zal je waarschijnlijk wel een schuldsaldoverzekering proberen te verkopen, maar lees zeker eerst dit.
Uitbetaling — Je zal voor beide types van lening moeten aantonen wat het doel van je lening is aan de hand van offertes en facturen. Sjoemelen zal uit den boze zijn. Maar een belangrijk verschil is wel dat je bij een consumentenkrediet het volledige bedrag bij het begin krijgt, terwijl je het bij een hypothecaire lening pas in schijven krijgt, naarmate de werken vorderen.
We doen de oefening voor jou
Heb je alles hierboven gelezen maar ben je nog niet zeker? Dat is heel normaal. We hebben het namelijk nog niet gehad over het bedrag dat je moet lenen en wat jij maandelijks aankan qua afbetaling. Wat wil jij? Wat kan jij? Daar zullen we naar luisteren bij hypotheek.winkel. En dán pas ken je het finale antwoord.