Wat is een consumentenkrediet?
Wie een huis koopt, gaat voor een hypothecaire lening. Wie een huis verbouwt, heeft meer opties. Eén daarvan is een consumentenkrediet, wat meer lijkt op de lening voor pakweg een auto. Synoniem: lening op afbetaling. Wat is er typisch aan en hoe verschilt het van een hypothecaire lening?
De trend is duidelijk. We gaan met zijn allen meer renoveren. De oorzaak ligt bij het klimaatbeleid: de overheid wil tegen 2050 zoveel mogelijk huizen met een energiescore A en er is nog veel werk aan de winkel. Ook bij hypotheek.winkel, want steeds meer mensen spreken ons aan voor extra budget om hun huis een beurt te geven. Daar bestaan verschillende opties voor — hier gaan we enkel in op het consumentenkrediet.
Relatief duur
Consumentenkredieten werken meestal met maandelijkse afbetalingen, net zoals bij een huis, maar ze zijn duurder dan hypothecaire leningen. De renteplafonds zijn wettelijk bepaald.
Met een specifiek doel
Lenen voor een auto of een wereldreis doe je wel aan een andere rentevoet dan voor een nieuw dak. De leningen die je kan afsluiten voor de ‘foliekes’ zullen altijd de duurste zijn. Je hebt er dus baat bij om het doel zo specifiek mogelijk te omschrijven, zeker als het om een verbouwing gaat.
…ook een onroerend doel
Energieleningen (voor dakisolatie, dubbel glas, zonnepanelen, een warmtepomp…) en renovatiekredieten (voor een nieuw dak, een nieuwe keuken of badkamer, een carport, een zwembad…) behoren tot de goedkopere consumentenkredieten, schommelend rond de 5% rente in 2024. Om witwaspraktijken en fraude tegen te gaan, zal je wel facturen moeten indienen om te bewijzen dat je effectief geleend hebt voor bijvoorbeeld een energiezuinige renovatie.
Met een redelijk korte looptijd
Een hypothecaire lening kan je soms afbetalen op 30 jaar, maar dat zal voor een consumentenkrediet niet lukken. De maximale looptijd is wettelijk bepaald. Als je bijvoorbeeld 2.000 euro leent, moet je dat op hoogstens 2 jaar afbetalen. Voor 12.000 euro krijg je maximum 5 jaar de tijd, enzovoort.
Jouw loon is de waarborg
Als je een hypothecaire lening niet afbetaalt, riskeer je jouw huis kwijt te spelen. Bij een consumentkrediet is dat je loon. Maar dat is nooit alles, omdat iedereen een bestaansminimum moet behouden. Ook aan je kindergeld of spaargeld mag de bank niet komen. Daarmee is meteen verklaard waarom consumentenkredieten duurder zijn dan hypothecaire leningen. De bank heeft minder garanties dat ze makkelijk het geld terug zal zien en wil zich dus beter indekken.
Eenvoudig en snel…
Een consumentenkrediet sluit je af tussen pot en pint, bij wijze van spreken. Enfin, toch als je het vergelijkt met een hypothecaire lening. Hier is geen sprake van een notaris of allerlei tussenstappen en je kan vaak online een aanvraag doen. De dag erna heb je soms al nieuws over je dossier.
… maar wel pietje-precies
Het contract ondertekenen is dan weer heel pietepeuterig. Dat kan alleen persoonlijk en alle punten en komma’s moeten juist staan. Je moet het geleende bedrag bijvoorbeeld tot na de komma met de hand uitschrijven: “vijftienduizend negenhonderd en twaalf euro en vijftien cent”. Als je de datum of de plaats of een puntje op de i vergeet, zal de papierhandel opnieuw beginnen.
Soms beter, soms slechter dan een hypothecaire lening
Je hebt geld nodig voor de verbouwing, maar twijfelt. Kan dat nu best met een consumentenkrediet, een wederopname of een tweede hypotheek? Daar is niet één antwoord op, omdat het 100% afhangt van wat jij wil en financieel aankan. Een hoofdbreker dus, zeker als je dan ook nog eens moet kiezen of je al dan niet nog een extra schuldsaldoverzekering zal afsluiten. De snelste weg naar de oplossing is een gratis afspraak.
Verruim je kennis rond de hypothecaire lening
Ebook 'Een huis kopen, wat kost dat'
Een huis kopen, hoe doe je dat? Dit gratis e-book legt je stap voor stap uit wat je to do’s zijn. Succes met je woondroom!
Ebook '7 aandachtspunten bij het tekenen van een compromis'
Een compromis is namelijk allesbehalve voorlopig en vraagt een aandachtige aanpak.
Ebook 'In 12 stappen naar je huis'
Kwestie van te weten wat je te wachten staat, lijsten we even de twaalf grootste hoofdstukken voor je op.