Geld lenen uit je groepsverzekering: het kan

Geef toe, je had er nog niet aan gedacht: geld lenen bij jezelf. Nochtans mag dat, als het voor onroerend goed is. Hoeveel valt er te rapen, en zitten er addertjes onder het gras?

De groepsverzekering van je werk, daar spaar je normaal mee tot aan je pensioen. Je werkgever zet maand na maand en jaar na jaar geld opzij voor haar/zijn werknemers, vaak ook aangevuld met een stukje loon dat jij als werknemer zelf opzij zet. Zowel voor jou als voor je baas is dat namelijk fiscaal voordelig: wie flink voor zijn oude dag spaart, betaalt minder belastingen.

Meestal ben je niet zo bezig met hoeveel er in die pot zit, zeker als je nog lang geen 67 bent. Als je toch benieuwd bent, ga dan eens kijken naar mypension.be welk bedrag er al onder ‘aanvullend pensioen’ staat. Zeker wanneer je al lang aan de slag bent, kan het toch al een mooi spaarvarken zijn. En als je wil, mag je dat potje nu al stuk slaan en er al wat geld van gebruiken.

De wet laat toe om op spaarcontracten (zoals een groepsverzekering) een voorschot te vragen voor een onroerend doel. Dat wil zeggen: voor een woning of een stuk grond, een handelspand, een garagebox of een stuk bos, een verbouwing of een zwembad — zelfs voor een huis in het buitenland is geen probleem. Onroerend goed in de breedste zin van het woord dus.

Meestal kan je tussen de 60 en 75% opvragen van het bedrag dat je nu effectief al opgespaard hebt. Je moet dat geld niet meer terugbetalen aan jezelf, maar je zal het natuurlijk ook niet meer uitgekeerd krijgen bij je pensioen. Het bedrag zal niet volstaan om voor een heel huis te lenen, maar het kan wel een ideale aanvulling zijn (zeker omdat je bij de bank bijna nooit boven de 100% kan lenen).

Als je nog nooit van deze optie gehoord had: graag gedaan! Lees wel nog even verder hieronder.

Ik begrijp de toevoeging niet. Is het doel dan om boven de 100% uit te komen? Ik zag de lening uit de groepsverzekering als een aanvulling voor wat de bank mij niet wil lenen en voor de bijkomende kosten waar sowieso niet voor geleend kan worden (een optie voor mensen zonder spaargeld dus).

Je moet met een paar extra vragen rekening houden. De groepsverzekering is niet altijd de kip met de gouden eieren.

Vraag 1: mag het wel bij jou? De groepsverzekering is afgesloten door jouw werkgever voor een hele groep werknemers. Er is dus één polis met gelijke voorwaarden voor iedereen. Meestal laat het reglement een vervroegde opname wel toe, maar niet altijd. Vraag het aan je baas of de verzekeraar als je de kleine lettertjes niet terugvindt.

Vraag 2: heb je al veel gespaard? Het bedrag dat je werkgever en/of jijzelf elke maand opzij zet kan ver uiteenlopen. Bovendien is het percentage dat je kan ontlenen lager als je nog jong bent (het schommelt tussen de 60% en de 75%). Als het maar om 50 euro per maand gaat, en je werkt nog maar 5 jaar, dan zal je rond de 1.800 euro kunnen lenen bij jezelf. Daarmee betaal je nog geen ingemaakte kast.

Vraag 3: hoeveel kost het? Helaas, ook geld lenen bij jezelf kost geld. Het zal maar een klein percentage zijn (meestal minder dan wat je anno 2022 bij de bank betaalt), maar zorg dat je het weet. Sommige verzekeraars vragen de intrest in schijven, anderen houden het af van het bedrag dat je uitgekeerd krijgt. Maar betalen voor een vervroegde opname zal je altijd.

Nog een laatste noot: zelfstandigen, en vooral die met een vennootschap, kunnen vaak grotere bedragen opvragen omdat ze hogere premies in hun pensioentoezegging (IPT) gestort hebben. Zij zijn niet afhankelijk van de limieten van de rest van een groep en hebben zelf de spelregels bepaald (binnen een wettelijk maximum). Een gesprek met de boekhouder én met hypotheek.winkel is dan een gouden combo, zodat we de ‘lening bij jezelf’ kunnen leggen naast een lening bij de banken.

Waarom hoor je hier zo weinig over? Omdat het ingewikkelde materie is. Verschillende domeinen komen hier samen: fiscaliteit, taxatie, beleggingen, krediet… Maar toch is een voorschot op je groepsverzekering een perfect valabele optie, waarvoor je zeker eens je hypotheek.expert aan de mouw kan trekken.