Beter lenen dankzij je groepsverzekering

Banken willen altijd een stok achter de deur. Als jij de lening niet kan terugbetalen, dan willen zij toch ergens het geld kunnen halen. Een simpele kwestie van garanties. Maar wat weinig mensen weten, is dat ook jouw pensioenspaarpot mee in de strijd gegooid kan worden.

Een groepsverzekering, dat is iets waar je verbazend creatief mee kan zijn. Je kan een deel van de reserve daaruit vervroegd opvragen , maar je kan er ook een betere lening mee krijgen. Om dat uit te leggen, moeten we terug naar het principe van een hypothecaire lening.

Wanneer je leent voor een huis, dient je huis zélf meestal als onderpand: de bank zal de woning openbaar mogen verkopen als jij de lening niet aflost. Maar ook andere dingen van waarde kunnen dienen als ‘roerende waarborg’ voor jouw onroerend goed. Elke bank heeft daarover zijn eigen spelregels, maar er kan meer dan je denkt: een wagenpark vol oldtimers, een schilderij van Delvaux of — en daarover gaat deze blog — een belegging.

Een heel specifieke soort van belegging, dat is de groepsverzekering voor werknemers. Dat is de extra spaarpot voor bij je pensioen, zeg maar. Zelfstandigen zetten daarvoor meestal ook geld opzij, maar bij hen heet dat een POZ (voor eenmanszaken) of een IPT (voor vennootschappen). Het zijn allemaal varianten van hetzelfde: appeltjes voor de dorst waar we tot aan ons pensioen meestal niet aankomen, maar die we intussen wel perfect aan de bank kunnen aanbieden als (extra) waarborg.

Wat is het voordeel? Hoe meer garantie jij kan geven, hoe geruster de bank is. En hoe geruster de bank, hoe beter de voorwaarden. Met andere woorden: als jij hen jouw groepsverzekering in onderpand geeft, dan kan je lenen aan betere voorwaarden.

En wat is het nadeel? Dat is er eigenlijk niet. Dat geld staat daar intussen toch niets te doen. Natuurlijk speel je met vuur als je je lening niet afbetaalt, maar hetzelfde geldt toch als je (enkel) je huis in waarborg geeft? Let wel: voor de meeste werknemers zal de groepsverzekering niet volstaan als volledige waarborg. Als jij en/of je werkgever pakweg 900 euro per jaar hebben gestort, dan zal dat zelfs na 30 jaar geen bedrag zijn waar je een huis tegenover zet. Maar het kan wel de extra boost zijn om een betere lening te krijgen.

Voor zelfstandigen, en zeker voor vennootschappen, kunnen de kaarten anders liggen. Als zij zichzelf als zaakvoerder weinig loon uitkeren en maximaal in hun pensioencontract storten — dat kan tot aan de zogenaamde 80%-grens — dan kan het wél een behoorlijke som worden. Ook een bulletkrediet tot aan je pensioenleeftijd zou dan bijvoorbeeld kunnen. Hoe dan ook is het zeker nuttig om met je boekhouder en je hypotheek.expert eens over de opties te praten. En om met de conclusies naar de bank te stappen.

Tot uw dienst!