Welke soorten hypothecaire leningen bestaan er?

Je staat op het punt je lening af te sluiten, compleet met kriebels in de buik en haperende handtekening. Spannend! Maar ook belangrijk, want het gaat over aanzienlijke bedragen en dus moeten er Keuzes gemaakt worden met hoofdletter K.

• Keuze nummer 1: kies je voor een vaste of een variabele rentevoet?
• Keuze nummer 2: hoe lang laat je je lening lopen?

Geen nood, na de vragen volgen hier ook wat antwoorden.

Vaste rentevoet

Vast biedt zekerheid, maar een iets hogere rentevoet. Als de markt plots een rentedaling vertoont, zul je dus moeten herfinancieren. Kies voor een vaste rentevoet als de rente laag staat of als je financiën niet veel marge bieden.

+ Zekerheid als de rentevoet laag is
+ Je betaalt elke maand evenveel, geen verrassingen

– Hogere rentevoet

Variabele rentevoet

Goedkoper, maar ook dat heeft een prijs: variabele rentevoeten bieden minder zekerheid. De fluctueringen zijn evenwel begrensd. We noemen dat een “cap”.

+ Je rentevoet kan stijgen of dalen tot een bepaalde grens

+ De rente kan maximaal verdubbelen*, een rentevoet van 2% kan dus nooit hoger worden dan 4%.

+ Lagere rentevoet
– Je risico ligt hoger

*Wat wil dat concreet zeggen: neem je aflossingstabel erbij van je krediet. Ga naar de maand in de aflossingstabel waarop je rentevoet zal herzien worden. Bijvoorbeeld, bij een 5-jaarlijkse herzienbaar krediet, ga je naar maand 60 van je aflossingstabel. Daar kijk je in de kolom van de intresten (niet van kapitaal). Dus de kolom met het laagste bedrag van de twee. En dat bedrag verdubbel je. En je telt het bij het bedrag van kapitaal dat er juist naast staat. En de optelsom van die twee bedragen is het maximale bedrag dat je per maand dient te betalen. En dit voor de volledige duurtijd van je krediet. Die oefening moet je niet meer herhalen tegen de volgende renteherziening, want je zit al op je maximum

Of ga voor een tussenoplossing

• De beperkt variabele rentevoet: Een beetje risico, maar meer zekerheid dan de variabele rentevoet. Afhankelijk van je keuze kun je na bijvoorbeeld 1, 5 of 10 jaar je lening aanpassen. Er bestaan eindeloos veel formules op maat.
• De accordeonlening: Combineer de voordelen van een variabele rentevoet met de zekerheid dat je elke maand evenveel afbetaalt. Gaat de rentevoet plots bokkensprongen maken, dan wordt je leningstermijn verkort of verlengd.
• Een mix van beide: Je hoeft natuurlijk niet al je eieren in één mand te stoppen. Splits je lening op als je graag verschillende rentes en looptijden combineert.