Schuldsaldoverzekering vergelijken

Het is een woord dat je nooit zal kunnen leggen bij Scrabble en dat je pas leert als je een huis wil kopen. De schuldsaldoverzekering (SSV). Dat is, kort gezegd, je financiële stok achter de deur voor als je partner sterft. We schreven er al een blog over: er zijn eigenlijk maar weinig verschillen tussen wat de SSV’s precies dekken. Toch kunnen de prijzen heel ver uiteen liggen. Dus… meester, meester! Hoe moet ik dan kiezen?

Als je een punthoofd krijgt van contracten en kleine lettertjes, dan mag je nu stoppen met lezen. Vraag gewoon gratis advies aan je hypotheek.expert. Easy does it!

Als je de vergelijking van schuldsaldoverzekeringen zelf wil maken, dan is het vooral een kwestie van geen appelen met peren te vergelijken. Je moet aan je bank of verzekeraar vragen om exact dezelfde offerte te maken. Dat wil zeggen: op dezelfde termijn en met dezelfde voorwaarden. Het is geen rocket science, maar toch redelijk technisch.

Het belangrijkste is dat je naar dezelfde dekking vraagt. Veel mensen gaan voor een 50/50. Dat wil zeggen dat je lening voor de helft vervalt bij het overlijden van je partner. Je betaalt vanaf dan enkel nog je eigen deel, en toch zal het huis volledig van jou zijn. Een 100/100 dekking biedt nog meer financiële ademruimte. Als het noodlot dan toeslaat, vervalt de lening helemaal. Eigenlijk is dit een soort levensverzekering waarbij de uitbetaling afhangt van hoeveel je investeert — uiteraard is een 100% dekking duurder. Vraag gewoon naar dezelfde dekking als je prijzen gaat vergelijken.

Vraag ook naar de koopsom. Koopsom wil zeggen dat je de premie in één keer zou betalen bij het afsluiten van de verzekering. De meeste mensen doen dat niet, omdat het toch over een paar duizend euro gaat. De meer courante formule is om te betalen in jaarlijkse schijven op 2/3 van de looptijd van je lening. Maar dat is verwarrend wanneer je prijzen vergelijkt, omdat sommige maatschappijen de premie constant houden en anderen met jaarlijks schommelende risicopremies werken. Als een bank je de prijs voor het eerste jaar geeft, dan ben je echt niet wijzer, want het tweede jaar zal duurder zijn. Het is trouwens niet omdat je het tarief van een koopsom vraagt, dat je daar ook moet voor kiezen. Het is gewoon makkelijker vergelijken.

Er zijn twee soorten tarieven voor SSV’s: gegarandeerde en niet-gegarandeerde. Een gagarandeerd tarief, dat is een vaste prijs. Je weet aan het begin van de rit hoeveel je zal moeten betalen. Het niet-gegarandeerde tarief kan in theorie jaarlijks aangepast worden, afhankelijk van de bedragen die de verzekeringsmaatschappij heeft moeten uitbetalen. Een gegarandeerd tarief houdt rekening met de levensverwachting van de bevolking van rond 1980. De niet-gegarandeerde tarieven houden rekening met de levensverwachting van rond 2020. En ja, de levensverwachting is op die 40 jaar tijd flink gestegen.

Hoe langer iedereen leeft, hoe meer mensen hun huis hebben afbetaald vóór ze sterven, dus: hoe lager de verzekeringpremie. Hoe minder lang de mensen leven, hoe duurder de verzekering. Het is dus niet risicovol om voor een niet-gegarandeerd tarief te kiezen — en het is gewoon goedkoper. Het enige wat nog zou kunnen veranderen, met dank aan de medische wetenschap, is dat de prijs nog verder daalt.