De schuldsaldoverzekering in 10 vragen

Wanneer je een woonkrediet afsluit, dan zal de bank je voorstellen om een schuldsaldoverzekering (SSV) af te sluiten. Zo een verzekering geeft je financiële ademruimte als je partner zou overlijden. Noem het gerust de levensverzekering bij je woonkrediet. We krijgen er bij hypotheek.winkel veel vragen over, dus hier lossen we er al een paar op. We gaan van beginnersniveau naar gevorderden. Succes!

1. Waarvoor dient een schuldsaldoverzekering?

Als jij zou sterven vóór je huis is afbetaald, dan moet je partner niet de hele lening alleen blijven aflossen. Dankzij de SSV wordt het openstaande bedrag deels of volledig kwijtgescholden, afhankelijk van de formule die je koos (zie vraag 3).

2. Is een schuldsaldoverzekering verplicht?

Neen. Verstandig, dat wel, maar niet verplicht.

3. Wat betekent 50/50 of 100/100 bij een schuldsaldoverzekering?

Je belangrijkste keuze zit hem in de dekking: als je een 50/50 dekking neemt, betaal je na de dood van je partner enkel nog jouw helft van het huis af. Bij een 100/100 dekking is het huis meteen integraal afbetaald. Maar die laatste is natuurlijk een duurdere verzekering. Voor de rest zijn de verschillen tussen SSV’s subtiel.

4. Moet ik mijn schuldsaldoverzekering afsluiten bij de bank van mijn lening?

Neen. Maar ze zullen wel aandringen. Er valt namelijk geld te verdienen met verzekeringen. Daarom zal de bank je ook een beter percentje voor je hypothecaire lening voorstellen als je het hele pretpakket van verzekeringen bij hen neemt (ook de brandverzekering). Soms is dat de moeite waard, maar meestal is het toch goedkoper om elders aan te kloppen. Bij hypotheek.winkel vergelijken we dat voor jou.

5. Moet ik een schuldsaldoverzekering nemen als vrijgezel?

Misschien wel, ja. We spreken hier altijd over koppels, maar hetzelfde geldt voor alle erfgenamen. Als de familie je erfenis aanvaardt, dan horen daar ook de schulden bij. En de schulden voor je huis, die kunnen stevig zijn. Je kan dus ook je dierbaren beschermen door als vrijgezel een SSV af te sluiten. Lees hier meer.

6. Hoeveel kost een schuldsaldoverzekering?

Het hangt af van de prijs van je huis (en dus het te verzekeren bedrag), van het dekkingspercentage, van de maatschappij, van je leeftijd, van het type premie, het aantal jaren dat je betaalt… Maar reken zeker op een paar duizend euro, en bij de ene maatschappij is het dubbel zoveel als bij de andere. Het loont dus echt de moeite om te vergelijken.

7. Wanneer moet ik de schuldsaldoverzekering betalen?

Je kan de volle pot betalen bij het afsluiten van de polis, maar de meeste mensen gaan voor een afbetaling per jaar. De verzekeraar zal je vaak voorstellen om de schijven af te lossen gedurende 2/3 van de looptijd van de lening. Als je op 15 jaar leent, heb je de volledige verzekering dan al betaald na 10 jaar.

8. Moet ik eerlijk zijn als ze mij vragen of ik rook?

Ja. Reken maar dat je partner of erfgenamen in de problemen komen als de maatschappij ontdekt dat je gelogen hebt. Het gaat om grote bedragen, dus ze zouden het kunnen checken. Zelfs als je niet met een sigaret op je profielfoto staat, zou de huisarts of je mutualiteit kunnen weten dat jij een roker was.

9. Wat zijn risicopremies bij een schuldsaldoverzekering?

Als je de schuldsaldoverzekering in jaarpremies betaalt, verschillen die bij sommige polissen van jaar tot jaar. Er zijn daarbij twee principes aan het werk. Eén: hoe meer je al afbetaald hebt van je lening, hoe lager het te verzekeren bedrag. Twee: hoe ouder je wordt, hoe hoger je sterftekans en de bijhorende kostprijs. Het is allemaal redelijk technisch, maar het komt erop neer dat de premies jaar na jaar duurder worden tijdens de eerste jaren, tot pakweg de helft van je looptijd, en dan weer beginnen te dalen.

10. Wat met mijn schuldsaldoverzekering als ik mijn woonkrediet herzie?

Als je kiest voor constante premies (niet voor risicopremies), dan betaal je de verzekering op maximum 2/3 van de verzekeringsduur af. Je prefinanciert dus minstens 1/3 van de verzekeringsduur. Of anders gezegd: je legt tijdens de eerste 2/3 van de looptijd een spaarpotje aan om daarmee de dekking te kunnen betalen voor die laatste jaren. En de vraag is: wat gebeurt er met dat spaarpotje als je herfinanciert bij een andere bank en zo je SSV stop zet? Meestal ben je die centen kwijt. Maar soms krijg je de zogenaamde ‘afkoopwaarde’ (= spaarpot) wel terug, als je kiest voor een premiebetaling op 1/2 van je looptijd, in plaats van op 2/3. Vraag ernaar.

Staat je vraag hier niet bij?

Excuseer! Maar dat wil niet zeggen dat we het antwoord niet kennen. Wij quizzen ook graag, dus laat maar horen!