Hoeveel moet ik nog afbetalen als mijn partner overlijdt?

Hout vasthouden dat het nooit zover komt. Maar een feit is: bij de dood van je partner wil je niet plots extra financiële ellende omdat je alleen het huis moet afbetalen. Daarom heb je een schuldsaldoverzekering. Noem het gerust de levensverzekering bij je hypotheek. Maar hoe werkt dat precies? Een rekenvoorbeeldje om het duidelijk te maken.

Zoals andere levensverzekeringen zijn er bij een schuldsaldoverzekering (SSV) drie partijen:

1. De verzekeringnemer = de persoon die de polis tekent en de premies betaalt.
2. De verzekerde = de persoon op wiens hoofd het contract afgesloten wordt. Komt deze persoon te overlijden, dan wordt het verzekerde kapitaal uitbetaald.
3. De begunstigde = de persoon die het geld ontvangt wanneer de verzekerde overlijdt.

Je zou verwachten dat je partner de begunstigde is, en dat is eigenlijk ook zo, maar dat betekent niet dat hij/zij direct het geld krijgt. Er staat in de polis van de schuldsaldoverzekering meestal een clausule ‘afstand van begunstiging’ waardoor de verzekeringsmaatschappij en de bank eerst onderling uitmaken over hoeveel geld het nog gaat. En dat hangt dan weer af van hoeveel je al afbetaald hebt.

Herinner je je nog het afbetalingsschema? Dat is de tabel die je eens gezien hebt — en daarna onmiddellijk vergeten — bij de bank of bij hypotheek.winkel, toen je de lening afsloot. Daarin staat hoeveel kapitaal je al afgelost hebt (voor je huis) en hoeveel intrest (voor de bank). Je merkt niet veel van die opsplitsing, want in de praktijk gaat elke maand hetzelfde bedrag van je rekening. Maar dat bestaat dus uit een stuk kapitaal en een stuk intrest.

Een voorbeeld om het duidelijk te maken.

• Stel: je leent 200.000 euro op 20 jaar aan een rentevoet van 1.5%.
• Dan betaal je elke maand 951 euro af aan de bank.
• Van die 951 euro is er in de eerste maand 726 euro kapitaal en 225 euro interest. Dat betekent dat je na een maand nog een openstaande schuld hebt van 199.274 euro.
• De maand daarop betaal je opnieuw 951 euro aan de bank, waarvan er 727 euro kapitaal is en 224 euro intrest. Je schuld tegenover de bank zakt dus met 727 naar 198.547 euro.

En zo gaat dat verder: elke maand zakt je openstaande schuld tot alles afbetaald is na 20 jaar. De schuldsaldoverzekering volgt dat afbetalingsschema perfect. De eerste maand ben je voor 200.000 euro verzekerd, de tweede maand voor 199.274, de derde maand voor 198.547 euro enzovoort. Tot het na 20 jaar 0 euro is en de verzekering ook stopt.

Als je een 100/100 schuldsaldoverzekering hebt (de duurdere en betere formule), dan vervalt de volledige lening. Je hoeft niets meer af te betalen, simpel. Bij een 50/50 formule vervalt enkel het deel van je partner. De helft van het openstaande kapitaal wordt dan geschrapt en de verzekeringsmaatschappij betaalt het uit aan de bank. Wie overblijft betaalt dan gewoon een halve maandlast. Er bestaan ook andere breuken trouwens, je kan ook voor 60/40 kiezen, 80/80 etc.