Pandwissel: dat is een nieuw huis en dezelfde lening

Een huis afbetalen duurt een tijdje. Zeg maar een jaar of twintig, dertig. Het is dus heel gewoon dat je al een nieuwe woning wil met extra slaapkamers voor de koters, terwijl je de vorige nog afbetaalt. In zo een geval doe je vaak best een pandwissel om kosten te besparen. De notaris verzet dan met zijn toverstokje de lening van het oude op het nieuwe huis.

De magie moet zich wel op één en dezelfde dag voltrekken. Je tekent dus tegelijk de aktes voor de verkoop van je oude huis en de aankoop van het nieuwe, nog voor de koffie koud is. Enfin, dat is het ideale en makkelijke scenario. Er zit wel een beetje rek op: een pandwissel mag ook nog als de aankoop binnen de twee maand gebeurt én als het geld van het verkochte huis in tussentijd op een geblokkeerde rekening staat. Bespreek dat gewoon netjes met de notaris.

Een ander woord voor pandwissel is hypotheekoverdracht. De voorwaarden van je oude lening blijven namelijk gelden en je blijft ook lenen bij dezelfde bank. Enkel het pand verandert.

Maar wacht eens. De rentevoeten staan vandaag toch nog lager dan voordien. Is het dan wel echt voordelig om die oude voorwaarden te behouden als je vijftien jaar geleden aan 6% leende en het nu kan aan 3,5%? Very smart, my dear Watson, maar er zijn nog andere postjes om in rekening te brengen.

Als je gewoon een nieuwe lening afsluit zonder pandwissel, dan regent het kosten. En wel deze:

• Wederbeleggingsvergoeding —Dat is de ‘schadevergoeding’ die de bank vraagt voor het vervroegd terugbetalen van je lening. Reken op maximaal drie maanden intrest op het vervroegd terugbetaalde bedrag. Zo’n wederbeleggingsvergoeding betaalt je niet bij een pandwissel, om de eenvoudige reden dat je de lening niet terugbetaalt.
• Handlichtingskosten — Je mag nooit een huis verkopen waar nog een hypotheek op rust. Nogal wiedes, want anders zou de nieuwe bewoner in de problemen komen als jij die lening niet kan aflossen. Die zogenaamde ‘handlichting’ van de oude hypotheek kost tussen de 0,3 en 1% van het initieel hypothecair ingeschreven bedrag, plus dossierkost voor de notaris.
• Registratierechten — Een nieuwe lening, dat betekent nieuwe formaliteiten. Voor de hypothecaire inschrijving betaal je registratierechten van 1% op de hoofdsom. Alweer naar de kassa dus.
• Schuldsaldoverzekering — Die heb je al eens betaald, maar nu moet je een nieuwe afsluiten. En aangezien je al een paar jaar ouder bent, is die meestal duurder dan de vorige.