Afbetalen in moeilijke tijden

Iedereen kan al eens tegenslag hebben. Je partner verliest zijn/haar job, je wordt ziek, onverwacht hoge kosten aan je woning duiken op, … Je kan moeilijk op alles voorzien zijn. Maar wat met je hypothecaire lening? Wat indien het afbetalen van je lening er echt niet meer bij kan? Als je krap zit in de komende weken en maanden, kan je dan op begrip rekenen bij de bank? Ja. Vraag een opschorting van je ‘kapitaalsdelging’ aan je bank.

We hebben in België een stevig sociaal vangnet. Wie ziek uitvalt, krijgt een ziektevergoeding. Wie economisch werkloos wordt, krijgt een uitkering. Maar wat zeker is: al die vergoedingen liggen een pak lager dan je loon in gezonde tijden. Vadertje Staat heeft nu eenmaal niet de slagkracht om alles te compenseren.

Dan val je van de regen in de drup als je geen buffer hebt, of een goed gevulde spaarpot. Voor veel mensen is het woonkrediet de zwaarste financiële last en voor hen is er misschien een oplossing. Tijdelijk. Je kan namelijk aan de bank vragen om voor een korte periode — meestal maximaal zes maanden — geen kapitaalsdelging te moeten doen. Wat is dat?

De maandelijkse afbetaling voor je huis bestaat uit twee delen: het kapitaalsgedeelte en de intresten. Het kapitaal, daarmee los je af of ‘delg’ je een beetje wat je van de bank geleend hebt. Dat is het grootste stuk van je maandelijkse afbetaling aan de bank. Met de interesten betaal je de bank zelf. Als je het moeilijk hebt, zullen de meeste kredietgevers het zien zitten om de kapitaalsdelging op te schorten. Dan betaal je tijdelijk enkel het kleinste stuk, de interesten dus.

Hoeveel bespaar je dan? Hangt ervan af. De verhouding tussen kapitaal en interest verandert gaandeweg. In het begin van een lening betaal je altijd meer interest. Dat is omdat je rente betaalt op de schuld die nog openstaat. Hoe meer je al terugbetaald hebt, hoe kleiner het aandeel van de interest. Let wel: dat zie je niet aan het bedrag dat je elke maand betaalt. Het is enkel de verhouding tussen de twee delen die verandert.

Stel: je leent 200.000 euro op 30 jaar, aan 1,54%. Dan betaal je 684 euro per maand af. Daarvan is de eerste maand 444 euro kapitaal en 240 euro interest. Na tien jaar betaal je nog altijd dezelfde 684 per maand, maar dan in een verhouding van 506 euro kapitaal en 178 euro interest. Na 20 jaar is het 584 tegenover 100. Omdat je enkel de kapitaalsdelging kan laten opschorten, is het in je voordeel als je je huis al langer hebt. Je betaalt in ons voorbeeld tijdelijk nog maar 240, 178 of 100 euro per maand. Dat scheelt toch wat om het ergste door te komen.

De rest van geld staat dan voor (maximum) zes maanden op de poef, maar je krijgt het naturlijk niet cadeau. De meeste kredietgevers zullen de duurtijd van je lening gewoon met evenveel maanden verlengen. Je kan de vraag in principe ook maar twee keer stellen tijdens de hele looptijd van je krediet. Het vraagt aan de kant van de bank veel administratie — een nieuwe aflossingstabel bijvoorbeeld — dus de maatregel is uitzonderlijk. Maar dat is corona ook, lijkt ons.